Tu jesteś: Kanone.pl | Poradnik prawny online  »  Prawo gospodarcze i handlowe  »  Jak przyspieszyć spłatę kredytu i czy taki ruch jest opłacalny?

Jak przyspieszyć spłatę kredytu i czy taki ruch jest opłacalny?

Jak przyspieszyć spłatę kredytu i czy taki ruch jest opłacalny?

Większość z nas, jeśli tylko ma możliwość, pragnie przyspieszyć spłatę kredytu lub uregulować go całkowicie. Jak sprawić, by kredyt ciążył nam nieco mniej, zwłaszcza jeśli nagle znalazły się fundusze na ewentualną spłatę zobowiązania?

Kredyt na lata

Kredyty długoterminowe, np. hipoteczne, wyjątkowo obciążają kondycję psychiczną kredytobiorcy i niekorzystnie wpływają na bieżące koszty życia. Wielu z nas marzy o wygranej na loterii lub wielkim spadku po to tylko, by w końcu móc zapomnieć o kredycie, który w innej sytuacji będzie z nami przez długie lata. Przypuśćmy, że nasze marzenia się spełniły i mamy możliwość częściowo przyspieszyć spłatę kredytu, a nawet pozbyć się zobowiązania w całości. Na pierwszą myśl to scenariusz idealny. A jednak nie do końca się opłaca.

Udzielając kredytów długoterminowych, banki czerpią korzyści z pobieranych przez lata odsetek. W związku z tym wspieranie kredytobiorcy we wcześniejszej spłacie kredytu zupełnie nie leży w ich interesie. Takiego ruchu nie można jednak zablokować. Można za to zniechęcić klienta do rychłego rozstania się z zobowiązaniem, głównie przez wprowadzenie prowizji od wcześniejszej spłaty. Prowizja taka może wynosić nawet kilka procent, np. 2,5 lub 3% i obowiązywać przez pierwszych kilka lat od dnia pierwszej spłaty.

Zanim więc zdecydujemy się na przyspieszenie spłaty, musimy dokładnie zapoznać się z warunkami, jakie pod tym względem narzuca bank. Na dobrą sprawę, warto zainteresować się tą kwestią jeszcze na etapie wyboru banku, przed podpisaniem umowy. Szczególnie w sytuacji, gdy przed sobą mamy rzeczywistą perspektywę większej gotówki, która mogłaby nam ułatwić spłatę zobowiązania. Niektóre banki bowiem wychodzą klientom naprzeciw i nie wprowadzają prowizji, o której mowa.

 

Czy rozstać się z kredytem?

Jeśli dysponujemy odpowiednimi środkami, możemy oczywiście bez względu na wszystko spłacić swój kredyt w całości. Dla wielu ulga z powodu pozbycia się zobowiązania jest warta poniesienia wszystkich dodatkowych kosztów, w tym prowizji. Pamiętajmy, że spłacając kredyt przed terminem pozbywamy się odsetek, a także zwalniamy swoje zabezpieczenie.

Po otrzymaniu zastrzyku funduszy możemy też dokonać nadpłaty, nie skracając jednak terminu spłaty zobowiązania – kolejne raty będą po prostu niższe. Ostatnia opcja to spłacenie części zobowiązania bez zmiany wysokości rat, a więc faktyczne skrócenie terminu spłaty. Jeśli natomiast mamy wystarczająco dużo cierpliwości i potrafimy odłożyć pieniądze, możemy odczekać okres spłaty obarczony prowizją i rozprawić się z ratami wtedy, kiedy będzie to dla nas najbardziej opłacalne. Klucz do mądrego wyboru to dokładna analiza podpisanych umów oraz zawartych w nich terminów, wysokości prowizji oraz odsetek.

 

Kredyty konsolidacyjne

Dla kogoś, kto ma na głowie więcej niż jeden kredyt, opłacalna może być konsolidacja, czyli połączenie wszystkich kredytów w jedno zobowiązanie. Taki ruch możemy wykonać, nawet jeśli mamy kredyty w różnych bankach. Wówczas warto przyjrzeć się ofercie kredytów konsolidacyjnych. Najczęściej kredyt konsolidacyjny oznacza obniżenie wysokości raty i wydłużenie okresu kredytowania. Jego nadrzędnym celem może być jednak przeniesienie wszystkich długów do jednej instytucji i nadanie im bardziej czytelnego charakteru. W praktyce możemy więc wybrać wyższe raty i spłacić kredyt o wiele szybciej, na nieco korzystniejszych warunkach.